通讯员 王中斐 记者 方秀芬

“某网贷平台以月息0.99%为噱头，但加上平台服务费，年利率就会高达24%！若再加上滞纳金、罚息、违约金等各种费用，年化利率可能就会超过最高人民法院认定的上限——36%，变成高利贷了！平台服务费、滞纳金隐藏起来，猫腻全在‘低息’里。”浙财大东方学院余羚老师正在教室里给学生系统解剖“校园贷”。曾经注册过网贷的唐珍珍（化名）吃惊不已，“我贷款额度不高，也按期还款了，所以根本没关注过利率问题，这笔账还是让我蛮后怕的，以后肯定要更慎重。”

余羚是该院法政分院副教授，兼任浙江金融法研究会理事，长期从事经济法的教学和科研工作，20年来她一直关注大学生的信贷行为。起初，她在“金融法”“经济法”“企业法律风险防控”等课程中提醒学生要远离金融风险；近十多年来，投资热、民间借贷热、网贷热让她更主动地把学术研究、课堂教学、普法结合在一起，课堂上的金句警语扩充为专题讲座和课程中专题讲授的章节。“ ‘裸贷’根本不合法。身体照片属于人格权，按照法律规定，人格权无法抵押，不是适格的抵押物，因此以身体照片作为抵押物，是无效的法律行为。自愿将照片给贷款方，有损公序良俗；如果贷款方要挟在公开平台上发布，那就侵犯了当事人隐私权，情节严重的涉嫌犯罪。”“而现在正在全国内被整治的‘套路贷’则完全是违法行为，大家既不能成为‘套路贷’的猎物，更不能因为一心实习、找工作，陷入它的‘贼窝’。”

顺着“裸贷”和“套路贷”的话题，余羚提醒学生们：“校园贷、网贷的诱惑力的确很大。苹果手机、单反、香奈儿的口红，有了网贷的确不再高不可攀。不过，延时满足、适度消费、勤俭节约、艰苦奋斗……这些看上去老套的词依然是大学生理财的不二法门。”“借钱是要还的”，一句大白话让学生们发出了会心的笑声。“要保护好自己的个人信息和隐私，善于识别各类隐藏的消费信贷风险，比如‘培训贷’‘美容贷’‘刷单’等等。”

余羚表示，教师们固然会提醒学生远离信贷风险，但学生对小额无担保贷款是有客观需求的，关键还在于学生如何认识消费信贷。如何使用现代社会的金融和法律工具为自己服务，是当代大学生的一堂必修课。她认为，大学生信用卡是一个可行的选择。“尽管存在一些问题，但大学生信用卡发生系统性风险的可能性相对低些。它对培养学生的金融观念更有帮助。我的一个同事十多年前读书时成为某银行的信用卡用户，现在已经升级成白金卡了，这可以作为一个注脚吧。”

现场学生表示对这堂课感受颇深。小顾同学表示，“我自己没接触过校园贷，听了余老师的分析，加深了对校园贷和网贷的认识，不仅自己要远离它，还要提醒身边的同学和亲友，不做校园贷的猎物。”

该院法政分院党总支书记叶颖蕊也给予了很高的评价。“效果非常好！专业的人做专业的事情，就是不一样。”“余老师是经济法的专家，思政辅导员每年都要对学生进行安全教育，远离校园贷，但总有种隔靴搔痒的感觉。余老师借助专业知识深入浅出地解释让学生们很受用。而且余老师准备起来一点都不含糊，每次给学生们讲课，都会和我沟通，了解学生特点、更新案例等等。学生们都很爱听。”

编辑 杨俏颖