花一两万元钱给小孩报了培训班，才上两节课就发现培训机构老板卷款跑路；刚花了几千元买的美容理发或健身瑜伽服务，没用几次就发现店铺早已人去楼空……

商家频繁“跑路”、预付式消费等问题关系到公众切身利益，近年来持续受到社会关注，既影响消费环境，也影响营商环境。近期，由杭州市市场监管局牵头，支付宝联合杭州银行正式上线了“安心付”产品，旨在通过创新模式和技术能力，保障消费者一次性缴费的资金安全，提升消费信心。

“安心付”如何让消费者更安心？

“安心付”最直接的受益者是消费者。

消费者可以在支付宝搜索“我的生活”进行购买，或者在线下门店扫码认准“安心付”品牌，进入“安心付”商家支付宝小程序下单购买使用，不再需要担心预付款项的安全问题。

在“安心付”产品模式下，用户一次性支付资金会直接转入商家指定的银行账户。商家不能直接提取消费者的支付资金。平台和商家会联合银行共同约定，只有当用户在商家侧确认享受服务后，商户才能按实际消费金额扣减用户支付资金，并由银行完成用户单次享受服务的资金划拨。

这意味着，如果没有消费者确认使用服务的指令信息，银行就不会划拨服务额度给商家。自上线以来，“安心付”已陆续在杭州拱墅区、滨江区以及余杭区等多个区县展开推广，覆盖餐饮、生鲜水果、美容美发、托育等行业。

对于商家来说，稳定的现金流是帮助其实现长远发展的关键。那么，商家加入“安心付”的动力来自哪里？

近期，“金宝贝”跑路事件吸引了社会的广泛关注。“金宝贝”在萧山的两家加盟店担心受其影响，均通过支付宝开通了“先享后付”服务。“客户基于芝麻信用分与机构进行签约，学费则按月通过支付宝支付，解决了消费者担心资金安全的后顾之忧。”据“金宝贝”相关负责人介绍，萧山“金宝贝”已签约7个订单，保障资金约20万元，“不但规避了退费挤兑的风险，而且维持了稳定的现金流。”

“商家存储在银行账户的预付款，我们将根据活期利息按季度结算。”杭州银行相关负责人介绍，“我们还以商家在平台的消费流量、商家信用情况等作为风控依据，推出低利息的小微金融产品。商户可在手机上申请，最快3分钟出额度，额度最高300万元，推广期内年化利率最低可至3.0%。”

“只有让更多消费者和商家形成共识，主动使用和应用‘安心付’，才能化解双方的信任问题。”首批使用支付宝“安心付”产品的商家代表、杭州养老食堂智伴负责人黄敏表示，“安心付”产品是预付式消费的一种重要创新改革，既能保障用户一次性支付资金不会被商家提前取走，增加消费者对门店的信任，也能帮助有关商家获得更多银行资金支持。

探索预付式消费改革，杭州一直“在路上”

早在2021年，“构建预付式消费综合监管机制”就被列为国务院首批营商环境创新试点改革事项清单，但全国六大试点城市的试点经验至今尚未能形成全国可复制的标准，杭州也一直在开展诸多努力。

2022年，支付宝结合芝麻信用能力，为消费者提供了0元下单的先享后付产品，并授权周期扣款，减轻消费者支付压力。

以拱墅区为例，该区以建成浙江省首批“放心消费示范区”为目标，探索了以武林、大运河、新天地、城西银泰等重点商圈为试点区域，以美容美发、体育健身、宠物诊疗服务为试点行业的预付式消费改革产品应用。目前，拱墅区已有千唯养发、乐刻健身、6号健身房、幺社宠物等商户上线“先享后付”项目，该项目推广以来各商户交易额同比增长35%，投诉量同比下降18%。

去年10月，支付宝联合杭州健身、宠物、教培等行业，推出按次付费、按月付费的消费模式，截至今年4月，已经覆盖杭州近400家商户，交易额同比增长31%。

今年3月，杭州市预付式消费公证监管第一单也在滨江区落地，杭州体育休闲行业协会同步发起成立“清流联盟”，督促更多机构打造诚信企业、树立行业标杆。当下，杭州陆续培育上线的“先享后付”“公证提存”“清流联盟”等预付式消费市场化产品的优势也逐渐显现。

杭州一直鼓励平台企业创新商业模式，积极发挥第三方服务支撑作用，保护消费者资金安全。同时，杭州还充分发挥市场调节力量，服务消费行业发展，满足中小微经营者生产发展需求，继而推进预付式消费领域“良币逐劣币”。